Может ли банк продать долг коллекторам и что делать должнику

Обслуживая клиента, финансовая организация рассчитывает на его своевременный возврат задолженности и, если этого не происходит, в один момент должник может узнать, что банк продал долг коллекторам. Что делать в таком случае после решения суда и можно ли не платить, если переуступка происходила без уведомления физического лица.

Взаимодействие банка и коллекторского агентства

Финансовая организация направляет коллекторам предложение о сотрудничестве, если просрочка по кредиту превышает 4-5 месяцев. До этого времени банковские сотрудники стараются решить проблемы путем переговоров, то есть, общаются с должником и предлагают ему различные варианты решения вопроса.

долг передан коллектору

Если же такие способы оказываются недейственными, банковская структура принимает другие меры, а именно, заключает с коллекторами договор, который существует в двух вариантах:

  1. Права на ведение конкретного дела или переуступка (ст.382 ГК). Это тот случай, когда банк продает долг, полностью снимая с себя ответственность. Коллекторская компания уже самостоятельно разрабатывает план действий и работает с неплательщиком напрямую.
  2. Агентский договор заключается в целях сотрудничества. Это значит, что должник по-прежнему является клиентом банка, а коллекторы в этом случае оказывают помощь в возврате кредита (ст. 1005 ГК).

Вариант договора, заключенный между финансовой и коллекторской структурой указывается в письме, которое направляется должнику. В этом документе обязательно указывается, по какой форме работает коллектор: по договору цессии (переуступке) или агентскому.

Согласно законодательству РФ, а именно, ст. 382 ГК, банк имеет право передать права на просроченную задолженность третьему лицу только с согласия заемщика. Но в любом кредитном договоре имеется пункт о том. что заемщик соглашается на переуступку. Таким образом финансовая организация, страхуя свои риски, приобретает рычаг воздействия на неплательщика.

Какие банки продают долги коллекторам

Перечень кредитных организаций, сотрудничающих с «взыскателями долгов», а не выбивающих деньги самостоятельно, не является точным и закрытым. Как уже отмечалось – любой банк в любой момент времени может принять решение об избавлении от «плохой» задолженности для повышения ликвидности.

Список банков, которые обычно продают долги коллекторам:

  • Альфа-Банк;
  • Русский Стандарт;
  • Тинькофф Банк;
  • Лето Банк;
  • Восточный Экспресс.

Но и другие игроки рынка иногда готовы избавляться от своей головной боли в виде недобросовестных заемщиков. Так, Сбербанк России и ВТБ банк изредка уступают сразу крупные объемы обязательств коллекторским агентствам по тендеру, выбирая самые лучшие предложения от крупных «сборщиков долгов». Поэтому шансы встретиться не с вежливым сотрудником кредитной организации, а с назойливым коллектором велики у задолжавших клиентов любого российского банка.

Права и обязанности коллекторских компаний

Закон гласит, что только просроченную задолженность можно передавать коллекторам.  В нем четко указано, что имеют права делать сотрудники таких компаний, а что нет. В обязанности коллекторов входят следующие действия:

  • звонить должнику по телефону или отправлять СМС;
  • договариваться о личной встрече;
  • отправлять письма почтой или на электронный адрес;

Звонки по телефону должны осуществляться только в определенное время:

  • будние дни с 8 утра до 10 вечера;
  • в выходные – с 9 до 20.

При этом сотрудник агентства должен соблюдать количество возможных информирований. С января 2017 года разрешено общаться с неплательщиками не чаще 2 раз в неделю и отправлять не более 2 СМС в сутки и 16 в месяц.

Взыскание долга коллекторами

Коллекторы не имеют право совершать следующие действия по отношению к должникам:

  • разговаривать в грубом тоне или хамить;
  • угрожать;
  • передавать личную информацию третьи лицам без разрешения заемщика;
  • требовать возврат долга у родственников и знакомых;
  • оказывать физическое и психологическое воздействие;
  • унижать достоинство неплательщика;
  • портить его имущество;
  • входить в жилье должника без его разрешения.

При общении с клиентом коллектор обязан представиться, озвучить название компании, которую он представляет и оставить контактные данные, даже если звонит со скрытого номера..

Независимо от формы сотрудничества банка и коллекторской фирмы, условия по изначальному договору изменяться не могут. Это значит, что процентные ставки, сумму кредита, порядок выплат штрафов коллекторы корректировать не имеют права.

Как узнать продал ли банк мой долг коллекторам

Итак, если на вас вышли коллекторы с требованием погасить долг, разберитесь, на каком основании они действуют. Договор поручения или агентский договор указывают на то, что банк обратился за помощью в возврате долга, но не переуступил его.

Если коллекторское агентство пишет о переуступке прав требования, рекомендуем запросить доказательства данного факта. На указанный адрес отправляйте заказное письмо, в котором просите о предоставлении заверенной копии договора, документы, которые относятся к вашему кредиту – это договор, выписки, расчет задолженности. Корреспонденцию отправляйте с уведомлением о вручении. Аналогичное письмо можно отправить в банк.

Коллекторское агентство обязано прислать вам полный пакет документов по кредиту, а не уведомление с отксеренными печатями и подписями. Если оно направило все бумаги, идите с ними к юристу для согласования дальнейших действий и выяснения законности права переуступки. При незаконной передаче прав платить деньги коллекторам нельзя.

Что делать должнику

Если банк передал долг коллекторам, не стоит отказываться от общения с представителями таких организаций. Заемщик имеет право запросить у банка информацию о той компании, которая занимается возвратом его задолженности, и скрупулезно перепроверить все начисления и процентные ставки, чтобы сумма долга не оказалась завышенной. Для этого лучше заказать в банке выписку.

Следующий шаг – собрать полный пакет документов по кредиту, включая все квитанции о погашении. Если какой-то из них нет, необходимо взять ее в финансовой организации. Это поможет в общении с представителями коллекторских агентств и пригодится, если придется обращаться в суд.

Не рекомендуется погашать задолженность по новым реквизитам до тех пор, пока не будет уверенности в том, что дело передано банком на законных основаниях и переуступлено по договору цессии, а не агентскому соглашению.

В том случае, если коллекторы поступают неправомерно, или у заемщика возникли подозрения в их незаконных действиях, можно написать заявление или нанести визит в следующие организации:

  1. В компанию, представителем которой выступает коллектор.
  2. В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, осуществляющую контроль действий своих участников.
  3. В правоохранительные органы ( полиция, прокуратура) в том случае, если возникла угроза жизни и здоровью клиента.
  4. В суд по месту жительства.

При обращении и подаче жалобы важно собрать доказательства, иначе заявление может быть воспринято, как оговор.  Подойдут видео- и аудиоматериалы, показания двух и более свидетелей.

Еще один способ – попробовать обратиться в банк, чтобы выяснить возможность вернуться в прежний график платежей. Если коллекторы только помогают финансовой организации с возвратом, нужно договариваться о реструктуризации. Когда произошла переуступка долга, есть вариант найти рефинансирование в другом банке, но сделать это будет нелегко, так как кредитная история клиента уже испорчена.

Можно ли не платить

Если ваше соглашение продали третьим лицам, то у вас есть возможность от него избавиться. Причиной тому является нежелание агентств обращаться в суд. Для них это лишняя статья расходов. Вы можете:

  • договориться о списании части долга;
  • игнорировать звонки;
  • найти нарушения в работе КА и обратиться в суд (ФЗ 230);
  • выкупить свой долг.

Когда договоры продают, то первое желание должников не платить и не общаться с представителями взыскания. Но этот путь неверен. Как только у вас появится возможность, постарайтесь закрыть долговую яму. Проведите переговоры и попросите о списании половины (или больше) суммы. В большинстве случаев, вам пойдут навстречу.

Какой срок исковой давности

На основании статьи 196 Гражданского кодекса срок исковой давности составляет три года. Начинается он с момента прекращения оплаты по кредиту. Например, 20 числа каждого месяца вы должны вносить платеж. Как только пропустили этот период именно с 20 и пойдет отсчет.

Важно! Если вы внесете хоть один платеж в данный период, то срок обнулится. Необходимо это учитывать.

Если не удается решить проблему никаким другим способом, единственный вариант – обращение в суд. Но процедура может занять время, а пени будут начисляться, долг расти. Поэтому все этапы судебного процесса лучше доверить опытному юристу. На сайте dolgi-dolgi.ru заемщик может получить грамотный совет и помощь в оформлении заявления бесплатно. Если же ситуация сложная, специалисты на ресурсе подскажут, как получить платные услуги, чтобы довести дело до конца с положительным результатом.

Наталья Колобова
Наталья Колобова / автор статьи
Место работы: Редактор сайта dolgi-dolgi.ru / Образование: Московский финансово-юридический университет (МФЮА) / Специальность: Гражданско-правовая юриспруденция
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Долги-Долги.ру
Предлагаем вакансии!
4
Юрист
от 30 000 руб.
Адвокат
от 40 000 руб.
Помощник юриста
от 22 000 руб.
Оператор
в колл-центр
от 20 000 руб.
Оставьте ваши контактные данные,
мы вам перезвоним
Назад
Спасибо, что обратились к нам.
В ближайшее время мы
свяжемся с вами.
OK
Если возникнут вопросы или нужна будет помощь, обращайтесь, я вам помогу.
Заказать звонок!
Мы перезвоним в удобное время
Александр Сергеевич
Юрист-консультант
Александр Сергеевич
Юрист-консультант
 
1
только что
Оставьте ваши контактные данные
я отвечу на все ваши вопросы.
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных
только что
Оставьте ваши контактные данные
я отвечу на все ваши вопросы.
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных
Вернуться к чату
Спасибо, что обратились к нам. В ближайшее время мы свяжемся с вами.